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今年以來,保險公司在重慶、昆明、上海和北京等20多個城市推出普惠型家庭財產綜合保險。保費不高但保障責任豐富,加上今年多地頻頻出現的暴雨天氣,讓家財險這一小眾險種有了用武之地。
近年來,退貨運費險、寵物醫(yī)療險、短期旅游意外險等多個保險產品先后“出圈”,看似小眾的險種成為不少消費者的新寵。有觀點認為,小眾險種的火爆是因為保費便宜,以價換量贏得了市場;也有觀點認為,小眾險種主打“新奇特”,再有互聯網營銷的加持自然能夠火一把。這兩種觀點雖有一定道理,但還不夠全面。從保險的本質上看,小眾險種的“出圈”是滿足了投保人轉移風險的需要,保險正是風險轉移的最佳選擇。從本質看,火起來的小眾險種均與社會領域的需求密切相關,有需求才有市場。
我國已經成為全球第二大保險市場,國家金融監(jiān)管總局的數據顯示,今年上半年,保險公司原保險保費收入3.2萬億元,同比增長12.5%。新增保單件數337億件,同比增長39.4%。然而,從產品結構來看,人身險市場依然是重疾險和壽險獨大,財產險市場是車險坐穩(wěn)頭把交椅。保險業(yè)若要持續(xù)健康發(fā)展,責任保險、健康保險等規(guī)模較小的險種增量提質是繞不開的話題。此外,保險作為經濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”更需要與時俱進,不斷推出新產品為公眾的生活提供充足的保障。
從保險業(yè)發(fā)展的角度看,壽險、車險也并非天生的大眾險種。這些險種能有現在的保費規(guī)模,只是隨著經濟社會的發(fā)展不斷迭代壯大的結果。小眾險種一樣可以擁有大市場,關鍵在于保險公司能否真正洞察了解公眾需求,并研發(fā)出適銷對路的產品。前些年,保險公司在新產品開發(fā)中存在“一哄而上、一哄而散”的亂象。某類險種只要稍有市場空間,大小公司就紛紛上線同類產品,進而陷入費率不當降低、營銷費用持續(xù)走高的惡性競爭局面。與此同時,“隔離險”“搶票險”“分手險”等打擦邊球的奇葩產品魚龍混雜,引發(fā)了大量消費者投訴,影響了保險業(yè)的聲譽和保險公司的形象。
需要注意的是,保險產品的創(chuàng)新不能停留在口號層面,而是要真正了解公眾對于風險轉移的需求,進而做好產品定價和費率厘定,科學設計產品。小眾險種的“長大”需要不斷迭代升級,保險公司不能只對現有產品進行修修補補,換湯不換藥;更不可為了追求一時的保費增長挑戰(zhàn)監(jiān)管底線,打擦邊球。而對于監(jiān)管部門來說,一方面需要綜合考慮行業(yè)發(fā)展和消費者需求,引導保險公司科學開發(fā)運營產品;另一方面需要持續(xù)推進防范和化解金融風險的相關工作,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
窺一斑而知全豹,小眾險種的“出圈”說明我國的保險市場依然有巨大的增長空間,有待保險公司以實際行動深入挖掘。小眾險種的“長大”則依賴于監(jiān)管機構、保險公司和消費者共同努力與呵護,唯有形成合力才能行穩(wěn)致遠。(本文來源:經濟日報 作者:于 泳)
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